Es gibt zahlreiche Faktoren, die sich auf die Höhe des Kreditzinses auswirken können. Zwar ist der Leitzins der Europäischen Zentralbank (EZB) maßgeblich für das Niveau der zu zahlenden Zinsen verantwortlich. Weitere Aspekte sind allerdings individuell. Einige lassen sich durchaus beeinflussen, sodass man bessere Konditionen für einen Kredit bekommt.
1. Die richtige Laufzeit festlegen
Je länger die Laufzeit eines Kredites festgelegt ist, desto größer ist das Ausfallrisiko für den Kreditgeber. Dementsprechend gilt also die Faustregel: Je länger die Laufzeit, desto höher die Kreditzinsen.
Bei der Kreditlaufzeit gilt für die Banken ähnliches wie bei der Kreditsumme. Je länger die Laufzeit, umso größer das Risiko, dass der Kreditnehmer seiner Verpflichtung im Laufe der Zeit nicht mehr nachkommen kann und es zu Zahlungsausfällen kommt. Auch dies schlägt sich in einem höheren Zinssatz nieder. Daher ist es für möglichst günstige Konditionen wichtig, dass der Kreditnehmer die Laufzeit des Kredits nicht zu sehr in die Länge zieht. Auf der anderen Seite muss jedoch eine monatliche Rate gewählt werden, die gut zu stemmen ist. Natürlich ist die Laufzeit bei Großkrediten wie einer Finanzierung im Umfang von 70.000 Euro entscheidend. Ein solcher Betrag ist für die meisten Menschen nicht von heute auf morgen abbezahlt. Hier gilt es die Laufzeit genau auszutarieren, etwa mit einem Kreditrechner im Vergleichsportal. Eine gewisse finanzielle Reserve sollte auch unter Einbeziehung der Rückzahlungsrate noch verfügbar sein, um sich einen finanziellen Spielraum zu bewahren und auch bei Unwägbarkeiten nicht in finanzielle Schieflage zu geraten.
2. Der Verwendungszweck drückt die Zinsen
Ein wesentlicher Einflussfaktor bei den Kreditkosten ist der Verwendungszweck. Kredite, bei denen kein Verwendungszweck angegeben wurde, sind generell teurer als zweckgebundene Darlegen. Grund hierfür sind die sich für die Bank ergebenden Sicherheiten, die mit der Aufnahme des Kredites verbunden sind. Bei einer Immobilienfinanzierung kann das Kreditinstitut schlimmstenfalls die gebaute oder erworbene Immobilie als Sicherheit betrachten. Somit ist das Risiko der Bank bei einem Zahlungsausfall des Schuldners geringer. Daher kann auch der Zinssatz des Kredites geringer angesetzt werden. Sofern möglich, sollte man also immer einen zweckgebundenen Kredit beantragen.
3. Mit einer guten Bonität Geld sparen
Die eigene Bonität ist wesentlich für die Frage, ob man überhaupt einen Kredit gewährt bekommt und wie die Konditionen aussehen. Man kann seine eigene Bonität einfach bei der Schufa kostenlos erfragen. Gegen eine gewisse Gebühr bekommt man auch seinen genauen Schufa-Score mitgeteilt, um die Kreditwürdigkeit noch besser einzuschätzen. Positive Einflussfaktoren sind hier ein regelmäßiges, möglichst hohes Einkommen und eine gute Zahlungsmoral. Negativ wirken sich hingegen Altschulden, möglicherweise nicht regelmäßig bediente Darlehen und Mahnungen aus. Jeder Verbraucher hat das Recht, falsche Einträge bei der Schufa zu melden und löschen zu lassen.
Es lohnt sich für eine gute Schufa, seine Rechnungen pünktlich zu bezahlen und etwaige alte Verbindlichkeiten vor der Beantragung eines neuen Darlehens vollständig zu begleichen. Da eine reine Auskunft keinen Einfluss auf den Schufa-Score hat, ein Kreditantrag aber durchaus, sollten nicht mehrere Anträge auf einen Kredit gleichzeitig gestellt werden.
4. Bestehen Sicherheiten, die einen Kreditausfall absichern können?
Je höher eine Kreditsumme ausfällt, desto größer ist das Ausfallrisiko für die Bank. In der Regel wird das Institut dieses Risiko durch höhere Kreditzinsen ganz oder teilweise kompensieren. Doch auch wenn die Verlockung groß ist, zusätzlich zum wirklich benötigten Kapital durch einen höheren Kredit noch etwas Spielraum für den einen oder anderen Luxusartikel zu bekommen: Die höheren Zinsen rechtfertigen ein solches Vorgehen in den meisten Fällen leider nicht.
Etwas anders sieht es aus, wenn man der Bank hinterlegte Sicherheiten anbieten kann, um das Ausfallrisiko zu minimieren. Sparguthaben, Aktienfonds oder bestimmte Formen der Lebensversicherung können als Sicherheiten akzeptiert werden, auch Edelmetalle werden anerkannt. Eine Bürgschaft durch eine solvente, dritte Person kann das Zinsniveau ebenfalls nach unten drücken. Im Falle eines Zahlungsverzuges kann der Kreditgeber dann auf die hinterlegte Sicherheit zurückgreifen oder der eingetragene Bürge muss einspringen.
5. Geteiltes Risiko = Niedriger Zins
Kredite, die zu zweit oder zu mehreren beantragt werden, bekommen nahezu immer günstigere Konditionen. Denn jeder weitere eingetragene Kreditnehmer erhöht die Sicherheit für die Bank und verringert das Risiko eines Zahlungsausfalls.
Insbesondere Personen mit geringem Einkommen, die einen Kredit beantragen wollen, haben durch einen zweiten eingetragenen Kreditnehmer Chancen auf ein Darlehen. Übrigens spielt auch der Familienstand eine Rolle. Verheiratete Kreditnehmer mit Kindern sind den Banken in der Regel willkommener als kinderlose Singles. Denn Familienväter beziehungsweise -Mütter genießen den höheren Arbeitsschutz und verlieren ihren Job statistisch gesehen nicht so schnell wie der alleinstehende Kollege. Sind sogar beide Partner berufstätig, so minimiert auch dieser Umstand das Ausfallrisiko.
6. Angebote unbedingt vergleichen
Früher war die Hausbank die logische Ansprechpartnerin, wenn es um die Aufnahme eines Darlehens ging. Heute bekommt man bei einem Kreditvergleich Angebote aus allen Regionen des Landes, die sich teilweise erheblich voneinander unterscheiden. Wahrscheinlich findet sich unter den Angeboten auch eines von der Hausbank. Allerdings ist nicht anzunehmen, dass es sich auch um das beste und günstigste handelt.
Neben dem effektiven Jahreszins eines Darlehens spielen auch die Rahmenbedingungen eines Kreditangebotes eine nicht unwesentliche Rolle. Zu diesen können die erwähnten Sicherheiten gehören, aber beispielsweise auch die Möglichkeit einer Sondertilgung außer der Reihe.